Päťročná fixácia v mBank od 22. septembra 2026 stojí 4,29 % - ešte v apríli to bolo 3,89 %.
Za necelého pol roka teda podražela o 0,4 percentuálneho bodu. Ak práve riešite kúpu bytu na hypotéku alebo vám v najbližších mesiacoch končí fixácia, toto číslo sa vás týka priamo: pri úvere 150 000 € na 30 rokov znamená rozdiel oproti aprílu takmer 35 € mesačne (orientačný prepočet bez poplatkov a poistenia).
Poďme sa pozrieť, čo sa vlastne deje, koľko zaplatíte navyše a čo máte stihnúť, kým je čas.
Prečo sadzby rastú
Za zdražovaním stojí Európska centrálna banka. Tá v júni 2026 zvýšila sadzby prvýkrát a depozitnú sadzbu posunula na 2,25 %. V septembri pridala ďalších 0,25 bodu - od 16. septembra je depozitná sadzba na 2,50 % (podľa oficiálneho rozhodnutia ECB, ako ho cituje kryptomagazin.sk, 2026).
Banky nemusia reagovať automaticky, každá si ceny nastavuje podľa vlastných nákladov a stratégie. mBank patrí medzi prvé, ktoré po septembrovom zvýšení upravili úroky. Denník E (2026) upozorňuje, že odborníci očakávajú ďalšie zdražovanie do konca roka a ceny hypoték sa môžu dostať nad 4 percentá.
Koľko zaplatíte: tri scenáre
Modelový príklad: hypotéka 150 000 €, splatnosť 30 rokov, päťročná fixácia, bez poplatkov a poistenia.
| Úrok | Mesačná splátka | Ročne | Za 5 rokov fixácie |
|---|---|---|---|
| 3,5 % | ~674 € | ~8 088 € | ~40 440 € |
| 4,0 % | ~716 € | ~8 592 € | ~42 960 € |
| 5,0 % | ~805 € | ~9 660 € | ~48 300 € |
Rozdiel medzi 3,5 % a 5,0 % je 131 € mesačne - takmer 1 600 € ročne. Pri päťročnej fixácii tak zaplatíte o 7 860 € viac, než keby ste sadzbu 3,5 % udržali celé obdobie. A to je len fixácia; hypotéka beží ďalších 25 rokov.
Podľa prepočtu kryptomagazin.sk (2026) pri sadzbe 3,99 % vychádza splátka na približne 715 €, pri 4,29 % na 741 € - rozdiel 26 € mesačne, teda približne 314 € ročne a takmer 1 570 € za päť rokov. Uvedené čísla sú orientačné a môžu sa líšiť od presného anuitného výpočtu.
Pasce, ktoré sa neoplatí prehliadať
- Podmienka zvýhodnenej sadzby. mBank priznáva nižší úrok len klientom s bežným účtom mKonto. Kto si ho neotvorí, zaplatí vyššiu sadzbu - presnú výšku prirážky si overte v aktuálnej ponuke banky, pretože sa mení.
- Porovnávajte RPMN, nie len úrok. Do nákladov vstupujú poplatky za vedenie účtu, poistenie, znalecký posudok či za spracovanie. Úrokový lístok je len začiatok.
- Fixácia nie je zadarmo. Kratšia fixácia (1–3 roky) býva lacnejšia a flexibilnejšia, ale po jej skončení nesiete riziko nového nastavenia sadzby. Dlhšia (5–10 rokov) je drahšia, no dáva istotu splátky (xPožičky, 2026).
Refixácia: kedy začať a čo urobiť
Ak vám fixácia končí v najbližších 6–9 mesiacoch, nečakajte na posledný mesiac.
- Zistite si presný dátum konca fixácie a výšku aktuálnej splátky. Banka by vám mala ponuku poslať v predstihu - overte, či ste ju dostali.
- Nezostávajte len pri jednej ponuke. Refixácia znamená dohodu novej sadzby v tej istej banke; refinancovanie je prechod do inej banky s celým procesom novej zmluvy (xPožičky, 2026). Druhá cesta trvá dlhšie a stojí viac administratívy, no môže priniesť výrazne lepšiu sadzbu.
- Overte si poplatky za predčasné splatenie. Pri fixovanej hypotéke máte zákonný nárok na bezplatné predčasné splatenie v určitom okne pred koncom fixácie - jeho presné podmienky a dĺžku si overte priamo v banke, menia sa a nepodarilo sa nám dohľadať jednotnú aktuálnu verziu pre všetky inštitúcie.
- Pripravte si doklady o príjmoch. Ak žiadate o novú hypotéku alebo refinancovanie, banka bude chcieť potvrdenie o príjme. Pri starších úveroch môže ísť o doklady z roku 2024 (peniaze.sk, 2026).
Štátna pomoc: na koho sa vzťahuje
Ak patríte medzi klientov, ktorým sa splátka zvýšila čisto z dôvodu zmeny úrokovej sadzby po skončení fixácie, môže sa vás týkať štátny príspevok. Podmienky sú však prísne (peniaze.sk, 2026):
- úver musel ísť výhradne na bývanie a je zabezpečený nehnuteľnosťou na území SR,
- splácať ste začali najneskôr do 1. januára 2024,
- váš priemerný mesačný príjem nesmie presiahnuť 1,6-násobok priemernej mzdy v SR za rok 2024,
- pomoc sa vzťahuje len na jeden úver na bývanie; presné podmienky a prípadné výnimky si overte v aktuálnych pravidlách.
Pozor na kritický detail: banka vám príspevok pošle až po tom, čo svoju splátku riadne a včas uhradíte. Termíny podávania žiadostí sa riadia aktuálnou legislatívou - overte si ich na oficiálnych stránkach príslušného úradu alebo v banke. Ak ste príspevok poberali už skôr, úrady si dáta s bankami predajú a peniaze by mali nabiehať automaticky.
Čo to znamená pre váš byt
Ak práve hľadáte byt a plánujete hypotéku, počítajte s tým, že 4 % nie je strop. Odhady hovoria o ďalšom raste. To neznamená odložiť kúpu navždy - znamená to prepočítať si rozpočet s rezervou a nerátať s tým, že sadzba po fixácii klesne.
Ak máte hypotéku s fixáciou končiacou v najbližších mesiacoch, začnite konať teraz. Rozdiel medzi včasným a neskorým riešením môže byť v tisícoch eur.
Andrejov realitný verdikt: počkať - s kúpou bytu, ak nemusíte, do stabilizácie sadzieb. Ak už hypotéku máte a blíži sa refixácia, konať okamžite - porovnať ponuky aspoň troch bánk a overiť si podmienky predčasného splatenia.
Zdroje
- Denník E - Ekonomický newsfilter: Hypotéky smerujú k 4 percentám, plyn zdražel trojnásobne, e.dennikn.sk (citované 15. 10. 2026)
- Kryptomagazin.sk - Hypotéky opäť zdražujú: mBank od dnes dvíha úroky, 5-ročná fixácia skočila nad 4 %, kryptomagazin.sk (citované 15. 10. 2026)
- xPožičky - Fixácia hypotéky: 3, 5 alebo 10 rokov? Porovnanie 2026, xpozicky.sk (citované 15. 10. 2026)
- Peniaze.sk - Hypotekárna pomoc 2026: Nové pravidlá bánk, peniaze.sk (citované 15. 10. 2026)
